Bien placer son agent pour préparer sa retraite devient primordial et fait d’ailleurs partie des préoccupations des Français. La loi PACTE s’est ainsi penchée sur la réforme de la retraite en proposant un nouveau produit qui est le nouveau PER, lancé depuis octobre 2019. Ce contrat dernière génération est désormais accessible auprès des compagnies d’assurance, banques, et mutuelles, et il convient alors de bien savoir le choisir afin d’en récolter les meilleurs fruits le moment venu.
Qu’est-ce que le PER ?
Ce nouveau produit est composé à la fois de l’épargne retraite individuelle et de l’épargne retraite collective et ce, en un seul plan. Ainsi, avant la réforme par la loi PACTE, ci-après les différents contrats d’épargne disponibles :
- le PERP (plan d’épargne retraite populaire), accessible à tous et qui rejoint le PER individuel
- le contrat Madelin destiné aux travailleurs non-salariés et qui intègre également le PER individuel
- le PERCO (plan d’épargne retraite collective), à destination des salariés d’entreprise et qui est désormais incorporé dans le PER collectif
- le contrat Article 83 des cadres et dirigeants d’entreprise et qui rejoint le PER collectif catégoriel
Ainsi, c’est en fonction de la situation professionnelle de l’épargnant que l’un ou l’autre de ces compartiments sera alimenté.
Les deux types de PER
Le PER fonctionne comme une assurance-vie ou comme un compte-titres, c’est alors la composition des supports qui les différencie. Le choix de l’épargnant pourra se baser sur ce paramètre entre autres, sachant que le PER assurance-vie propose des supports en fonds en euros et non le PER compte-titres – qui a particulièrement pour avantage de proposer des frais réduits.
Le choix va également dépendre des objectifs patrimoniaux, en partie au moment du décès du titulaire et donc de la transmission de l’épargne. Le PER assurance propose des conditions plus avantageuses, notamment en cas de décès de l’épargnant avant les 70 ans. Cela en considération des droits de succession qui s’appliquent pour l’assurance-vie.
Le rendement du contrat
Un des critères à prendre en compte dans le choix du PER : son rendement. Il est fonction de la composition de ses supports. Pour ceux en fonds en euros, le rendement maximal est de 2.5% ; il varie cependant entre 0.7% et 1.5% en moyenne. Pour les contrats multisupports, le rendement est fonction de celui de ces derniers. L’épargnant peut d’ailleurs choisir lui-même ses arbitrages, en optant pour la gestion libre pour certains contrats.
Se faire accompagner par un CGPI
Bénéficier de l’accompagnement des conseillers en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) est souvent nécessaire dans le choix du meilleur contrat, notamment dans le cas où l’épargnant choisit la gestion libre – c’est-à-dire qu’il bascule du mode gestion pilotée à horizon vers ce mode nécessitant une meilleure connaissance des différents produits et de leurs propres spécificités.
Ce sont en effet les CGPI qui pourront vous recommander les meilleurs actifs de diversification de votre portefeuille, compte tenu des risques et de leur volatilité, de même que de votre propre profil. Vous pouvez réaliser avec lui la sélection des actifs qui composeront votre patrimoine, ainsi que les différentes simulations qui permettent de sélectionner les meilleures solutions pour rentabiliser votre épargne.
Aucun suivi particulier n’est nécessaire si vous optez pour les fonds en euros puisqu’ils sont peu risqués, tandis qu’une certaine veille est à programmer dans le cas où vous avez souscrit à des supports en unités de compte à forte volatilité.
Pour conclure, rappelons que le PER présente de nombreux avantages, comparé aux autres produits d’épargne ancienne génération. Cela en termes de fiscalité et de sortie en rente ou en capital, avec un choix plus souple permettant la mise en place d’une stratégie adaptée à vos attentes.
