Epargner grâce au Plan d’épargne retraite PER, c’est garantir une retraite confortable et à la hauteur de ses attentes, en complément des pensions du gouvernement. Si ce plan a été lancé il y a maintenant 5 ans, depuis octobre 2019, le marché propose aujourd’hui une large variété d’offres issues des compagnies d’assurance, des mutuelles et des banques. Il devient donc difficile de s’y retrouver si vous comptez souscrire à ce placement pour la retraite. Dans cet article : les clés pour vous aider à faire le bon choix et à optimiser votre épargne retraite.
Qu’est-ce qu’un PER et quel est l’intérêt d’y souscrire ?
Le PER est un contrat d'épargne à long terme dont les sommes capitalisées ne seront débloquées qu’au moment du départ à la retraite. Ces dernières sont alors converties en rentes viagères ou récupérées sous forme de capital. Quelques conditions exceptionnelles de sortie en capital avant terme sont toutefois prévues, mais celles-ci se limitent aux accidents de la vie et aussi en cas d’achat de votre résidence principale.
Pourquoi souscrire à un PER ? Vous avez le contrôle total sur votre stratégie d’épargne : montant des primes de versement, choix des supports pour faire fructifier les capitaux, objectif à terme (sortie en rente ou en capital), choix du type de rente (classique, avec réversion, par paliers, à annuités garanties, avec option dépendance), désignation des bénéficiaires en cas de décès avant terme. En souscrivant à un PER, vous gagnez en indépendance par rapport aux dispositions mises en place par l’Etat en ce qui concerne la retraite publique. En effet, vous êtes invulnérable aux réformes gouvernementales dont les mesures deviennent de moins en moins favorables aussi bien aux travailleurs qui cotisent qu’aux seniors qui partent à la retraite, du fait du vieillissement de la population. L’espérance de vie augmente, le nombre de personnes âgées est donc en hausse, nécessitant des fonds plus conséquents. À cela s’ajoute la prise en charge des soins et de la dépendance qui nécessitent davantage de fonds, ce qui fragilise la gestion des enveloppes budgétaires du gouvernement.
En ouvrant un PER, vous tirez également profit d’autres avantages. Exemple : une fiscalité attractive grâce à la déductibilité des versements qui s’opère sur votre impôt sur le revenu. Le PER est aussi constitué de 3 compartiments étanches : PER individuel, PER collectif et PER catégoriel. C’est-à-dire que vous disposez de ces options en ne gérant qu’un seul placement. Cela en fonction de votre statut professionnel (demandeur d’emploi, étudiant, travailleur indépendant, fonctionnaire, salarié du privé, cadre et dirigeant d’entreprise). Vous bénéficiez alors de l’atout de la portabilité.
Par ailleurs, le PER propose 2 modes de gestion : la gestion pilotée (par défaut, au moment de la souscription) et la gestion libre. Avec la première, c’est votre assureur qui gère les arbitrages en fonction de votre profil de risque, et aussi en tenant compte de votre âge – on parle plutôt de gestion pilotée à horizon.
Les différents paramètres pour choisir votre PER
Dans un premier temps, analysez les supports d’investissement qu’il propose : fonds en euros (obligations d’entreprise et d'État), unités de compte (OPCVM, titres vifs, fonds indiciels, fonds d’investissement alternatif). C’est surtout en termes de qualité que ce comparatif sera réalisé, puis en tenant compte de la diversité.
De même, comparez attentivement les frais que votre assureur vous prélève (frais d'entrée, de gestion, de sortie...). Ces frais peuvent avoir un impact significatif sur le rendement de votre épargne. Vous avez la possibilité de négocier certains d’entre eux en fonction de l’ancienneté de votre contrat.
Dernier point et non des moindres : la réputation, le sérieux et la solidité financière de votre assureur. En cas de faillite de ce dernier, vous risquez en effet de perdre vos capitaux ou, à la limite, de n’en récupérer qu’une partie seulement.
