Bien gérer son patrimoine, c’est savoir le diversifier avec les bons instruments, et l’assurance-vie en fait partie. Ce placement destiné à épargner sur le moyen et le court terme propose en effet de nombreux supports d’investissement. De plus, il est particulièrement facile à transmettre aux bénéficiaires de son choix au moment de la succession.
La diversification du portefeuille grâce aux supports en UC
Vous pouvez diversifier votre portefeuille grâce aux différents supports en unités de compte (UC) intégrés dans une assurance-vie. Outre les fonds en euros, ce produit d’épargne se sert d’instruments financiers et immobiliers ainsi que de fonds d’investissements alternatifs pour générer un meilleur rendement. Ce sont les meilleurs placements qui sont ainsi proposés par les assureurs, parmi tous ceux qui sont commercialisés sur le marché.
Les atouts : tout épargnant peut tirer profit de ces rendements de qualité sans avoir à maîtriser totalement les marchés, dans la mesure où c’est l’assureur qui se charge de la gestion de chaque actif – par le biais de la gestion pilotée. Toutefois, l’épargnant peut aussi gérer lui-même ses arbitrages s’il dispose suffisamment des connaissances se rapportant aux différentes classes d’actif auxquelles il souhaite souscrire. Dans ce cas, il peut demander à basculer vers le mode de gestion libre.
Autre point fort : la sortie d’investissement ne nécessite pas de contraintes particulières puisque l’assureur rachète lui-même ses actifs. Il fixe alors la valeur de la reprise – ce qui représente toutefois un certain bémol, puisque les risques de moins-value ne sont pas à écarter.
La diversification de l’épargne par rapport aux objectifs à terme
L’épargne elle-même peut être diversifiée grâce à la flexibilité de l’assurance-vie :
- vous pouvez souscrire aussi bien sur le court terme, sur le moyen terme (entre 4 ans et 8 ans) et sur le long terme (au-delà de 8 ans), en fonction de vos horizons de placement et donc de vos différents objectifs
- l’assurance-vie vous permet à la fois de vous constituer un capital disponible à tout moment, ou de générer des rentes viagères à votre passage à la retraite, si vous avez opté pour le blocage de votre épargne sur le très long terme
- vous avez la possibilité de nantir une partie de votre capital si vous souhaitez souscrire à un prêt bancaire
Un capital pouvant être transmis de différentes manières
Vous pouvez aussi opter pour la transmission de votre capital de deux manières différentes en cas de décès :
- la transmission classique, c’est-à-dire en pleine propriété : le ou les bénéficiaires de votre choix encaissent les sommes capitalisées
- la transmission en démembrement : celle-ci se fait en deux temps. Ainsi, vous désignez l’usufruitier qui va jouir du capital au moment de votre décès, et le nu-propriétaire, qui héritera lorsque l’usufruitier sera décédé, à son tour. Dans ce cas, vous devez insérer le démembrement de la clause bénéficiaire dans le contrat au moment de son ouverture. Ce montage permet d’avantager et de protéger, en premier lieu, l’usufruitier.
Quid de la donation de l’assurance-vie ?
L’assurance-vie ne peut faire l’objet d’une donation. Toutefois, si vous souhaitez faire bénéficier vos proches de tout ou partie de votre capital avant votre décès, vous procèderez plutôt à un rachat de votre contrat. Une fois la somme débloquée, vous planifierez ensuite une donation manuelle.
Un des points de vigilance à tenir en compte : la fiscalité. Les sommes débloquées sont soumises au paiement d’impôt (IR) et de prélèvements sociaux. Il en est de même pour les plus-values. Veillez donc à bien calculer la somme que vous souhaitez débloquer afin d’échapper à une trop lourde fiscalité. Renseignez-vous également sur les frais de donation – en tenant compte des abattements possibles.
